Annuïteiten hypotheek
Een annuïteitenhypotheek is een hypotheekvorm waarbij je maandelijks een vast bedrag betaalt dat deels uit rente en deels uit aflossing bestaat. Daarbij wordt het bestanddeel rente (indien looptijd en rentepercentage ongewijzigd blijven) gedurende de looptijd steeds lager en los je feitelijk maandelijks telkens een beetje meer af, totdat aan het einde van de looptijd het hele hypotheekbedrag is voldaan.
De voor- en nadelen van de annuïteitenhypotheek samengevat:
Voordelen
- De hypotheekrente is aftrekbaar van de belasting
- Zekerheid dat je hypotheek aan het einde van de looptijd volledig is afgelost
- Het bruto maandbedrag blijft gedurende de rentevast periode ongewijzigd
- Gedurende het eerste gedeelte van de looptijd zijn de netto maandlasten lager
Nadelen
- Doordat je hypotheekschuld maandelijks afneemt wordt je renteaftrek ook minder
- Na verloop van tijd nemen je netto maandlasten toe doordat het rentebestanddeel van je bruto maandbedrag kleiner wordt
- Je betaalt bij een annuïteitenhypotheek over de gehele looptijd meer rente dan bij een lineaire hypotheek
Overige hypotheekvormen
Er zijn ook nog andere – inmiddels veel minder voorkomende – hypotheekvormen die onder bepaalde voorwaarden nog kunnen worden voortgezet of afgesloten, maar waarbij je sinds 2013 niet meer in aanmerking komt voor renteaftrek. Voor de volledigheid sommen we deze hypotheekvormen toch graag met een korte uitleg erbij voor je op:
-
Aflossingsvrije hypotheekHet woord zegt het al: bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je gedurende de hele looptijd alleen maar rente. Dat betekent dat je hypotheekschuld (behalve natuurlijk als je er toch voor kiest om tussentijds aflossingen te doen) niet minder wordt en je op de einddatum het gehele verschuldigde bedrag in één keer moet voldoen.
Omdat op 1 januari 2013 de voorwaarden gewijzigd zijn, is sindsdien een aflossingsvrije hypotheek alleen nog maar een optie als je je hypotheek vóór die datum al hebt afgesloten. Alleen dan mag je nog (gedurende maximaal dertig jaar) de hypotheekrente aftrekken. Sinds 1 januari 2013 ben je namelijk verplicht om je hypotheek binnen dertig jaar geleidelijk af te lossen om voor hypotheekrenteaftrek in aanmerking te komen, en dat is bij een aflossingsvrije hypotheek niet aan de orde.
In de situatie dat je gaat verhuizen, mag je onder bepaalde voorwaarden je aflossingsvrije hypotheek behouden. Wij vertellen je hier graag meer over in een persoonlijk gesprek. -
SpaarhypotheekEen spaarhypotheek is verbonden aan een spaarverzekering, en net als de aflossingsvrije hypotheek kent ook de spaarhypotheek geen verplichte aflossing. Je maandelijkse betalingen zijn deels opgebouwd uit rente over je hypotheekbedrag en deels uit inleg op de aan je hypotheek gekoppelde spaarverzekering. Over het bedrag dat je maandelijks spaart ontvang je rente. Je spaarbedrag is zó vastgesteld dat je aan het einde van de looptijd van je hypotheek een bedrag bij elkaar hebt gespaard dat gelijk is aan je hypotheekschuld, die daarmee in één keer kan worden afbetaald. De rente die je gedurende de looptijd van je hypotheek ontvangt is gelijk aan de hypotheekrente die je betaalt. Om die reden was de spaarhypotheek vóór 2013 – toen met deze hypotheekvorm renteaftrek nog was toegestaan – een aantrekkelijke hypotheekvorm.
-
BankspaarhypotheekOok in het geval van een bankspaarhypotheek betaal je geen maandelijkse aflossing, maar slechts rente en een inleg op een bankspaarrekening, te weten de spaarrekening Eigen Woning (SEW). Met het opgebouwde spaartegoed betaal je aan het einde van de looptijd je volledige hypotheekschuld ineens af.
-
BeleggingshypotheekZoals je bij een spaarhypotheek met sparen gedurende de looptijd kapitaal opbouwt, doe je dat bij een beleggingshypotheek door te beleggen. De gedachte is dat je via je beleggingen voldoende vermogen creëert om aan het einde van de looptijd je hypotheekschuld volledig te kunnen aflossen. Aangezien beleggen echter altijd risico’s met zich meebrengt bestaat de mogelijkheid dat de winst op je beleggingen niet voldoende blijkt te zijn om je hypotheek volledig te voldoen, waardoor de onwenselijke situatie ontstaat dat er een restschuld overblijft.
Overigens is het tegenwoordig niet meer mogelijk om nog een (nieuwe) beleggingshypotheek af te sluiten. Wel kun je, als je momenteel over een beleggingsverzekering beschikt, deze nog inzetten om er een ander huis mee te financieren. Ook mag je je huidige beleggingsverzekering nog oversluiten naar een andere geldverstrekker. -
LevenhypotheekIn het geval van een levenhypotheek vindt eveneens pas aan het einde van de looptijd aflossing plaats. Om het geleende bedrag te kunnen aflossen sluit je een levensverzekering af. Gedurende de looptijd betaal je maandelijks hypotheekrente en verzekeringspremie. Als deze levensverzekering aan het einde van de looptijd tot uitkering komt gebruik je dit bedrag om je hypotheek (gedeeltelijk) af te lossen.
-
HybridehypotheekDe hybride hypotheek is een samensmelting van de flexibiliteit van de levenhypotheek en de vastigheid van de spaarhypotheek. Deze hypotheek wordt daarom vaak ook (ten onrechte) spaar- of beleggingshypotheek genoemd.
-
KrediethypotheekDe krediethypotheek wordt ook wel gebruikt bij wijze van regulier doorlopend krediet in plaats van als hypotheekvorm ter financiering van een woning. Het is in feite een doorlopend krediet met je huis als onderpand, waarbij je kunt beschikken over het kapitaal dat je huis vertegenwoordigt.